משכנתה בסביבת ריבית עולה – איך מתמודדים נכון?

בשנים האחרונות, ובעיקר מאז 2022, אנו עדים לעלייה בריבית במשק, שמשפיעה ישירות על שוק המשכנתאות. עלייה בריבית מייקרת את ההחזרים החודשיים ומצריכה תכנון מחושב יותר. אז איך נכון לקחת משכנתה בסביבת ריבית עולה? מהם הסיכונים ואיך ניתן לצמצם אותם? הנה כל מה שצריך לדעת.

מה קורה כשהריבית עולה?

ריבית בנק ישראל משפיעה ישירות על המשכנתאות, על מסלולי פריים וריביות משתנים. כשהריבית עולה:
ההחזר החודשי מתייקר (במיוחד במסלולים המשתנים).
הלווים נדרשים להיערך לתשלומים גבוהים יותר בעתיד.
עלויות המימון למשכנתאות הופכות ליקרות יותר, מה שמשפיע על שוק הדיור כולו.
וכמובן שבמועד שינוי הריבית, הריבית מתעדכנת כלפי מעלה.
כיצד לבחור מסלולי משכנתה בסביבת ריבית עולה?

כדי להימנע מהפתעות ולשמור על החזרים יציבים, חשוב לתכנן את המשכנתה בצורה אסטרטגית:

1. הפחתת חשיפה למסלולים משתנים – מסלולים כמו פריים או משתנה כל פרק זמן קצר עלולים להתייקר משמעותית. במקרים רבים, כדאי לצמצם אותם לטובת מסלולים יציבים יותר.

2. בחירה במסלולים קבועים – ריבית קבועה לא צמודה למדד יכולה להבטיח החזר יציב ולהגן מפני עליות ריבית נוספות.

3. תכנון אפשרויות לפירעון מוקדם – כדאי לבחור מסלולים שמאפשרים החזרים מוקדמים או מחזור עתידי ללא קנסות משמעותיים, כך שתוכל להתאים את המשכנתה לשינויים בשוק.

4. איזון בין יציבות לגמישות – שילוב חכם בין מסלולים יציבים למסלולים עם פוטנציאל חיסכון בעתיד הוא המפתח למשכנתה אופטימלית.

5. בדיקת יכולת ההחזר במסגרת תרחישים שונים – חשוב לבדוק מראש איך המשכנתה תיראה אם הריבית תעלה בעוד 1%-2% ולהיות בטוחים שתוכלו לעמוד בתשלומים גם בתרחישים פחות אופטימיים.

משכנתה חדשה או מחזור משכנתה?

אם אתם לוקחים משכנתה חדשה, יש לתכנן אותה כך שתישאר יציבה גם אם הריבית תמשיך לעלות. אם יש לכם משכנתה קיימת, מומלץ לבדוק האם מחזור יכול לשפר את התנאים או לייצב את ההחזרים. לעיתים קרובות, גם בסביבת ריבית גבוהה, ניתן למצוא דרכים להפחית עלויות ולבנות משכנתה נכונה יותר.

לסיכום:

סביבת ריבית עולה מצריכה חשיבה מחודשת על המשכנתה, תוך תכנון נכון של המסלולים וניהול סיכונים מחושב. מומלץ להעזר בבעל מקצוע שמלבד הידע יש לו את הכלים והתוכנה המתאימה להרצת סימולציות עד לנקודת האופטימום.